借貸專業知識

先懂基本觀念，再決定要不要試算

借貸不是只問「可以貸多少」。真正重要的是月付金能不能負擔、負債比是否太高、信用紀錄有沒有風險、整合後是否真的變輕，以及有沒有遇到假貸款詐騙。

還款能力

月付金不是越低越好

月付金代表每個月實際要拿出來還款的金額。判斷借款方向時，不能只看可借額度，也要看月付金會不會壓縮生活費、房租、保險、家庭支出與緊急預備金。期限拉長可以降低月付金，但總利息成本通常會增加。

負債比

負債比通常用來看收入中有多少比例已經拿去繳債。負債比太高時，再借一筆不一定是好方向，反而要先看能不能降低月付金、整理高利率債務，或暫停新增送件。

信用紀錄

聯徵紀錄會反映近期查詢、借款、繳款與信用卡使用狀態。短時間到處送件，可能讓查詢紀錄變多，讓後續評估更不利。比較好的做法是先整理條件，再選擇合適方向。

信用瑕疵

信用不好不是同一種狀況。遲繳、卡循太高、協商紀錄、聯徵查詢太多、收入證明不足，處理方式都不同。先找出原因，比直接問能不能貸更有用。

整合觀念

負債整合不是把債務變不見，而是把多筆月付金、利率與期限重新整理。真正要看的，是整合後月付金是否下降、總成本是否合理，以及是否避免繼續新增高利率債務。

擔保品

車貸會看車齡、車況、權屬與是否仍有貸款；二胎房貸會看房屋估值、原房貸餘額、設定順位與還款來源。有擔保品不代表一定能借，還是要回到月付能力與資料完整度。

165 防詐

正常借貸評估不應要求先繳保證金、交存摺提款卡、提供網銀帳密或簡訊驗證碼。遇到保證過件、免審核、先付款、帳戶凍結解除費、點數卡或代碼繳費，請先停止聯繫並撥打 165 查證。

下一步

不需要先交文件，也不需要登入。若有人要求先付費、交帳戶或提供驗證碼，請先停止並撥打 165。